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征信体系薄弱致国内P2P难跟风 建完整信用体系

  来源:企业信用   作者:张先生 有98人浏览 日期:2019-03-25放大字体  缩小字体

  企业信用备受关注的全球最大P2P平台LendingClub北京时间12月11日晚间挂牌上市!当晚23:40分,来自华尔街见闻的消息称,其开盘价为24.86美元,较发行价15美元高出65.7%。

消息人士称,LendingClub的上市募资获得投资者超额认购,该公司计划融资8.7亿美元,而市值将超过54亿美元。

有分析认为,LendingClub上市是网贷行业的标志性事件,意味着其完成资源整合并确定了成熟的业务模式,对行业发展有积极意义,对国内的P2P平台而言,这也是令人振奋的消息,或激发中国P2P上市热潮。

不过,鉴于国内的情况和美国有所不同,尤其是征信方面,目前还是空白,因此,国内的P2P平台仍需重点提高风控能力,才能稳定地做大规模甚至上市。

全球最大P2P上市

北京时间12月11日晚,全球最大的P2P平台LendingClub正式在纽交所上市。股票代码为LC。该公司首次公开招股的承销商包括摩根士丹利、高盛、瑞士信贷以及花旗集团。

LendingClub上市后,其竞争对手,如ProsperMarketplace等公司可能会积极效仿。

LendingClub联合创始人、点融网创始人苏海德告诉 《每日经济新闻(微博)》记者,过去7年里,LendingClub已经多次成功融资,此次IPO是为了继续实施公司的战略决策。对LendingClub来说,如何获取更多的客户是当前主要的任务,而这次募集的资金将用于技术、市场、产品等多个方面。

“LendingClub已经成功完成50亿美元的放贷量,虽然数字看起来很大,但实际上与银行的业务体量相比,还是非常微不足道。LendingClub现在只有2个产品:个贷和中小企业贷。”苏海德称。

LendingClub披露的招股说明书显示,自2007年成立以来,该公司的交易额增长较为迅猛。2012年和2013年,其通过平台发放的贷款金额分别为7.179亿美元和21亿美元。2014年上半年,累计发放贷款18亿美元,同比增长125%。

在净利润方面,该公司2014年上半年净亏损1648.6万美元。而去年上半年和全年分别实现盈利173.7万美元和730.8万美元。

据了解,LendingClub的主要收入来源包括三个方面:第一,在给债权方和债务方配对的过程中收取的交易费,即借贷息差,范围为1%~6%;第二,向投资者收取的服务费;第三,向投资基金收取管理费,费率每年0.7%到1.25%不等。招股说明书亦披露,LendingClub的贴现率在5.6%~17%之间,净累积预期损失2.0%~21.9%。

拍拍贷CEO张俊告诉 《每日经济新闻》记者,LendingClub的上市,已经引起全世界开始关注“P2P这个新类别的资产”,虽然国内P2P业务还处在野蛮生长的阶段,但在海外其实已经有了比较成熟的商业模式。LendingClub上市,证明了P2P模式完全可以成为一种主流金融产品。

投之家CEO黄诗樵认为,LendingClub上市是P2P网贷行业的标志性事件,也意味着其完成资源整合并确定了成熟的业务模式,对行业发展是一个积极信号。一方面,表明P2P网贷模式得到了资本市场的认可;另一方面,也说明创新金融乐观的发展前景。

业内:LendingClub模式尚难适用于中国

值得关注的是,LendingClub的上市,或将引发新一轮P2P投资热潮。业内人士表示,在各路资本的推动下,中国的P2P平台必将掀起上市风潮,那么,这个时间点会是何时?

苏海德认为,不仅是中国,在全球范围内,无论是澳大利亚还是俄罗斯也好,有很多VC开始投资P2P公司。有一些VC会非常成功,有些也会失败,一个行业从兴起到上市会经历这些阶段。

“一个公司在IPO之前必须要经历几个阶段:能否吸引到非常高质量的管理团队;能否吸引到来自VC的投资;还有就是监管的环境,尊重监管是P2P行业有前景的基础,在美国想做P2P生意,必须要去美国证券交易委员会(SEC)注册。”苏海德称。

苏海德表示,监管体系并不是在美国P2P平台诞生之初就已经形成。与中国目前的情况一样,美国的P2P市场在诞生之初,没有专门适用法律监管的状况。后来,SEC认定P2P的运营模式已经涉及到了证券销售,要求包括Lendingclub在内的所有P2P平台在SEC登记注册,登记成功后将会被定性为在允许的范围内销售“附有投资说明的借贷凭证”的机构。

记者注意到,此前,国内P2P企业传言有上市计划的包括陆金所、拍拍贷、点融网等。

对此,黄诗樵表示,中国和美国借贷市场存在差异,LendingClub的快速发展是基于美国完善的征信体系,以及成熟的金融运作机制,而国内的情况有所不同,尤其是征信方面,目前还是空白,需要政府和行业从业者共同努力,为行业的发展打好基础。国内的P2P平台要重点提升风控能力等,才能稳定地做大规模甚至上市。

CEO张俊也认为,如果深入思考和分析就会发现,目前,国外尤其是LendingClub的运营模式,还无法完全适用于中国。

“美国的金融体系非常发达,LendingClub模式的核心价值,在于通过高效的服务来提供差异化的低成本的服务,帮助信用卡客户进行债务重组或再贷款。另一个最大的不同,是美国有完整的信用评分体系,目前国内民间个人征信系统非常薄弱,这就导致国内众多P2P平台在无法实现用户风险分析管控的处境下,纷纷采取了与第三方担保和线下小贷公司合作的方式。”张俊分析称。

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