一般来说，你所接到的电话分为三类。第一类是来自于正规银行机构的，这一类情况主要是由于你本身就是银行的现有客户，银行出于拓展新业务、增加收入目的，以信用卡分期和信用卡额度转现金方式发放消费类贷款为主。第二类则是来自各类网络贷款平台和线下小额贷款公司，这类机构主要是盲扫客户或者是由于你的个人信息被泄露后而发生的“精准营销”。第三类则是中介服务公司，即贷款服务公司、担保公司等，他们本身不提供贷款，主要是帮助资质欠佳或不熟悉流程的客户制作或美化申请材料，申请银行或网络贷款平台或小额贷款公司的消费贷款或住房贷款，赚取点差或手续费。
再来说一说从这三类渠道获得贷款的收费和利息情况。一般情况，利率和收费的高低主要取决于个人的信用状况、资质情况以及是否有抵押担保情况，信用状况越好无逾期，工作单位良好收入稳定，有房产抵押的话利率通常会较低。大多数银行对于信用状况和资质良好的客户能做个人信用贷款，即不需要提供额外的抵押，通常利率为基准利率上浮20-70%之间（按目前的一年期贷款利率推算即为年化5.22%-7.395%），也有可能是固定利率4.75%、7.5%一类的。有些银行还接受房屋的二次抵押贷款，也就是你的房屋已经做了按揭贷款也可以再次用来抵押贷款。通常来说，大型银行贷款比股份制银行或是城商行便宜，例如工行、中行、邮储等，股份制行里民生、华夏、浦发也还较好。三种渠道的话，银行直接贷款又会比其他两个便宜，但要注意信用卡分期或信用卡额度转现金的利率一般较高，一般情况年化利率会高于10%，最高达18%左右。网络贷款通常较高，最高的费用加利息折算，有的甚至会高达40%以上。而通过中介服务公司贷款的话，通常会省掉很多麻烦，但也会带来一定费用，你的信用越好它们的收费一般也越低，收费为贷款金额0.5%-3%之间居多；但同时也存在一定风险，例如这类公司为了协助你获得贷款，可能会向银行提供虚假信息，可能会对你信用造成一定影响，也可能造成你的个人信息泄露。
消费贷款其实早已有之，但很多银行以前觉得风险大，做的较少；而公司贷款由于省时省事，规模效应比较明显，做的比较多。但随着，批发贷款竞争越来越激烈，利率市场化程度越来越高，很多大公司贷款甚至以基准利率下浮10%（按目前一年期贷款利率计算为3.915%左右）发放，银行利润越来越薄；同时，以前利率较高，收益较好的中小企业贷款也由于市场经济环境的影响，不良贷款激增，银行对这一类贷款也比较谨慎，因而同样具有较好收益的个人零售贷款则成为银行业务发展的重点领域和共同选择。
这一波个人消费贷款热潮最早应该是于2015年初兴起，那时候经济处于下行阶段，企业贷款不良增多、需求下降，银行发放个人消费贷款相对较为容易，而股市正逐步走向牛市，也涌现了很多股票配资机构，很多个人贷款资金违规绕道进入了股市。到了2016年，随着楼市接棒股市，一线城市二线城市房地长市场异常火爆，很多个人也愿意加大杠杆增加负债用于炒房，使得个人消费贷款达到一个新的高潮。时间进入2017年，一线城市房价受到抑制，但三四线很多城市房价还有不断攀升的趋势，在房价挤占更多日常资金用于还贷时，个人消费贷款的需求依然比较旺盛，但由于资金面的紧张，消费贷款资金价格随之升高。预计未来，随着房价逐渐走向一个稳定新区间，消费贷款也终将走向其应去的消费领域，由于消费理念的变化、国家政策的鼓励和消费环境的改变，相信未来消费贷款市场仍将保持繁荣。
