珍惜信用记录,共建诚信社会

信用卡逾期拒不还款到底会造成多大影响？27岁的张先生信用卡账户严重逾期长达一年多，期间，银行不断提醒还款及法院介入无果，最终被列入失信被执行人名单。当张先生到银行办理购房贷款时，银行拒绝了他的贷款，一同前去的女友还指责他为“老赖”，原定的结婚计划也泡了汤，张先生至今懊悔不已。

国家公共信用信息中心发布的《2018年失信黑名单年度分析报告》显示：截至2018年底，全国法院累计发布失信被执行人名单1277万人次。所谓的失信被执行人，即公众常说的“老赖”。在上千万的“老赖”中，有不少是因信用卡恶意逃债而遭到的惩戒。

“他们跟我说，只要跟银行死磕到底，刷的钱就不用还了，真没想到成了现在这样”，张先生告诉记者。原来，张先生是在网上加入了“反催收联盟”，相信“组织”能够“带他上岸”。“微信群里会教我们很多反催收的方法，主要是在贴吧、微博或投诉网站上发帖投诉银行暴力催收，群里的人还会组织传播造势，通过把事闹大来向银行施压、索要赔偿。”

那问题来了，如此“把事闹大”真能让金融机构做出让步吗？在业内人士看来，答案显然是“不”。

记者从民生银行信用卡中心了解到，反催收联盟的很多操作套路其实都是“徒劳无益”的。作为正规的持牌金融机构，银行催收一直是在严监管下开展，并不存在“恐吓、不间断骚扰、发布假的法院传票威胁还款”等“暴力”催收行为。对恶意逾期的借款人而言，暂时不还钱或许能赢得“一时潇洒”，但结果往往是自身信用记录受损，给生活造成诸多不便。

依据最高人民法院关于修改《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》的决定（法释〔2017〕7号），人民法院失信被执行人名单信息，将向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。

在今年3月6日举行的记者会上，国家发改委副主任连维良就“失信问题”表示，要进一步提升全社会诚信水平，着力加大失信联合惩戒力度、拓展守信联合激励、构建以信用为核心的监管机制，真正做到对违法失信者“利剑高悬”，对诚信守法者“无事不扰”。

据悉，为助力社会诚信体系建设，防范化解金融风险，各家银行也采取了一系列措施。以民生信用卡为例：在发卡环节，严格前端市场客群筛选，根据客户信用情况、还款能力等合理授予信用额度；在客户用卡过程中，通过风险监测管理体系实时监控和预警，多维防范欺诈风险，如发现客户失信行为，将及时对其账户进行管控；对于诚信失约而产生逾期的客户，采取多种合规催收方式，在可控期间内追缴逾期款项。具体来说，催收前期主要以短信、电话、邮件等方式提醒告知客户按时还款，如违约将面临失信风险；得益于金融科技发展，民生信用卡还将智能语音应用到催收提醒中，实现了催收效率和客户体验“双提升”。随着客户逾期情况变化，银行会登门拜访，着重从双方权利义务告知、不良法律后果等方面展开沟通。针对恶意长期逾期，更进一层级的方式是司法催收，即通过刑事报案、民事仲裁或诉讼等手段进行催收。

社会诚信体系的建设需要政府、企业、个人的共同努力，民生信用卡通过一系列举措，多维度、全方位地帮助持卡人形成良好的用卡习惯和诚信意识，不仅是对国家政策的积极贯彻，也是践行社会责任的具体表现，更是对其品牌主张——“信任长在”的有力诠释。