可以从历史和信用发展两个角度进行理解。
从 历史 的角度考察,信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和 条件。从 信用 的发展看,信用的壮大有两次大的飞跃:一次是信用方式的进化。即从 实物借贷向货币借贷的进化。一次是信用活动领域的扩大。即从单纯的消费领域先是 向社会再生产领域, 然后再向宏观经济领域扩大。 以上是信用产生与发展的基本线索。 (二) 、怎样从历史的角度看待高利贷 ?
首先,我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。高利贷是由小生产 占主导地位的自然经济决定的。其次,要把握高利贷的主要特点。主要有以下特点:高利盘剥的特点,这是由当时信用的供给和需求状况决定的;与社会再生产没有直接 联系 , 具有资本的剥削方式 , 却不具有资本的生产方式的特征。 再次, 把握高利贷历史作 用的两重性。一方面,它破坏了前资本主义经济制度,在道德上具有极端落后性;另 一方面,却为资本主义经济制度形成准备了前提条件(资本家和工人) 。 第四,正确 认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争 (从矛盾推动社会前进的角度理解) 。 第五, 如何 看待我国局部地区出现的高利贷现象(具体分析各种因素) 。
(三) 、怎样理解现代信用活动的特征 ?
(1)信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。 (2)在现代经济、信 用活动中,风险与收益是相互匹配的。 (3)现代信用活动中,信用工具呈现多样化的 趋势。 (问题 :你知道的信用工具有哪些 ?) (4)现代信用活动越来越依赖于信用中介机 构及其服务,不仅间接融资活动要通过信用中介来完成,直接融资也离不开信用中介 机构的服务。
(四) 、怎样理解现代信用的作用与影响 ?
现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用,但如果利用不当,信用也会给经济和社 会发展带来灾难性的影响。参见教材 P69
(1) 现代信用在经济中的积极作用:现代信用可以促进社会资金的合理利用。 现代信 用可以优化社会资源配置。现代信用可以推动经济的增长。
(2) 现代信用与信用风险和经济泡沫:现代信用可能引发信用风险。 现代信用可能带 来经济泡沫。 (例如 :1997年东南亚金融危机、 2007年美国次贷危机引发的全球金融危 机)
(五) 、如何建立我国的社会征信系统 ?
建立我国的社会征信系统关键是建立好五个子系统:
(1)信用档案系统。包括个人信用档案和企业信用档案。
一是 征信机构征集的个人信用信息主要限于可能影响个人信用状况的下列信息:个人 身份情况;商业信用记录;社会公共信息记录:个人纳税、参加社会保险以及个人财 产状况及变动等记录;特别记录;有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政 诉讼和行政处罚的记录。 二是 征信机构征集的企业信用信息的内容主要限于可能影 响企业信用状况的下列信息:企业进入与退出市场的资料;企业被行政处罚的资料; 工商部门行政监管的资料;企业被投诉举报的资料;企业被认证褒奖的资料。
(2)信用调查系统。贷款信用调查;融资信用调查;合资合作信用调查;贸易伙伴信 用调查。
(3)信用评估系统。对 个人 进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和 外在的主客观环境进行综合考察; 对 企业 的信用评估则是从企业信用记录、 企业素质、 经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等各方面进行客 观、科学、公正的分析研究。
(4)信用查询系统。个人信用查询系统是提供个人信用信息查询服务的数据库系统, 该系统的服务内容主要包括个人信用报告与个人信用评分。
企业信用查询系统是提供企业信用信息查询服务的数据库系统,该系统的服务内容主 要是企业信用报告与企业信用评级。
(5)失信公示系统。根据失信行为严重程度的不同,一般分为内部公示和外部公示。 对于较轻的失信行为可以以 “ 黑名单 ” 的形式在部门、行业、企业等小范围内公布,为与失信者交往最密切的经济主体提供警示信息,同时给失信者以改正的机会和时间。 如果失信者拒绝改正错误行为和弥补所造成的损失,或者失信行为较为严重,给社会 带来恶劣影响的,则要进行外部公示,以新闻传媒、报刊杂志和互联网的形式向社会 公布。
(一) 、如何认识商业信用的特点与作用?
1、商业信用是工商企业之间在买卖商品时提供的信用 , 典型的形式是赊销,商业信用 的工具是商业票据 .(期票和汇票 )
2、商业信用的特点:A. 以商品买卖为基础; B. 双方都是商品生产者或经营者 , 是企业 间的直接信用; C. 商业信用直接受实际商品供求状况的影响。
3、 商业信用的作用与局限:A. 有利于润滑生产和流通; B. 加速了商品价值的实现过程 和资本周转; C. 商业信用的作用受自身在规模、方向和期限上局限性的影响。
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